Autokredit – So finanzieren Sie Ihr neues Auto

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Der Autokredit – Ein klassischer Ratenkredit zur Finanzierung Ihres neuen Autos

Gefällt Ihnen der Alte nicht mehr? Ist er kaputt und müsste für viel Geld repariert werden? Oder möchten Sie einfach nur gern einen Neuen haben, um modernere Technik und mehr Komfort erleben zu können? Gründe für den Kauf eines neuen Autos gibt es viele.

Was aber, wenn Sie das neue Traumauto nicht sofort bezahlen können? Ein Großteil der Autokäufer finanziert oder least heutzutage in Deutschland den neuen Pkw. Dabei stehen viele unterschiedliche Formen der Finanzierung zur Auswahl. Eine davon ist der sogenannte Autokredit.

Was ist aber ein Autokredit? Was muss ich beachten, wenn ich einen Kredit für den Autokauf aufnehmen möchte? Wie kann ich unterschiedliche Autokredite miteinander vergleichen? Wie kann ich beim Autokreditvergleich sparen?

Unser Ratgeber beantwortet die häufigsten Fragen und liefert Ihnen alle wichtigen Informationen zum Thema Autokredit.

Weiterführende Informationen zu Autokrediten

Die Monatsraten – Wie hoch ist die monatliche Belastung beim Autokredit?

Mit einem Autokredit bezahlen Sie mit festen monatlichen Raten über einen vertraglich festgelegten Zeitraum den Kaufpreis Ihres neuen Autos ab. Die Höhe der Monatsraten hängt von verschiedenen Faktoren ab. Hierzu gehören:

• Der Wert des Autos: Für eine Limousine mit Vollausstattung fallen in der Regel höhere Monatsraten an als für einen Kleinwagen.
• Die Höhe der Anzahlung: Je höher Ihre Anzahlung ausfällt, umso günstiger werden die Monatsraten.
• Die Vertragslaufzeit: Eine Laufzeit über viele Monate geht mit niedrigeren monatlichen Raten einher.

Bei vielen Anbietern können Sie nicht nur Neuwagen, sondern auch Jahres- und Gebrauchtwagen mit einem Autokredit finanzieren. Dabei unterscheidet sich ein Gebrauchtwagenkredit in seiner Form nicht von dem für einen Neuwagen.

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Der Autokredit im Vergleich mit anderen Möglichkeiten der Finanzierung

Mit einem Autokredit zahlen Sie mit monatlichen Raten Ihren gewünschten Gebraucht- oder Neuwagen ab. Mit Zahlung der letzten Rate gehört Ihnen schließlich der Pkw. Auch andere Finanzierungsmöglichkeiten bieten Ihnen diese Option. Dies sind die Ballon- und die Drei-Wege-Finanzierung.

Die Ballonfinanzierung kann als Autokredit mit Schlussrate beschrieben werden. Nach einer optionalen Anzahlung begleichen Sie die monatlichen Raten. Am Ende der Vertragslaufzeit bezahlen Sie eine hohe Schlussrate. Damit sind Sie dann Eigentümer des Autos.

Die Monatsraten sind bei der Ballonfinanzierung niedriger als beim klassischen Kfz-Kredit, jedoch dürfen Sie die hohe Schlussrate nicht unterschätzen. Sie sollten schon im Vorhinein finanzielle Rücklagen bilden, um die Schlussrate bezahlen zu können. Der Gesamtpreis liegt bei dieser Art der Finanzierung jedoch meist deutlich über dem Autokredit.

Die Drei-Wege-Finanzierung ist eine Form der Ballonfinanzierung. Hier haben Sie am Ende der Vertragslaufzeit drei Wahlmöglichkeiten:

1. Sie bezahlen die Schlussrate und kaufen damit das Fahrzeug.
2. Können Sie die Schlussrate nicht bezahlen, so können Sie diese mit einer Anschlussfinanzierung abbezahlen.
3. Sie geben das Auto an den Händler zurück. Dieser löst dann die Autofinanzierung mit dem vorher vertraglich festgelegten Rückkaufpreis ab. Bei dieser Variante der Drei-Wege-Finanzierung handelt es sich somit um eine Art Auto-Leasing.

Auch hier sind die Raten, die Sie im Monat zahlen, meist geringer als beim Autokredit. Außerdem sind Sie sehr flexibel, da Sie erst kurz vor Ende der Vertragslaufzeit entscheiden müssen, ob Sie das Auto behalten, weiterfinanzieren oder zurückgeben. Allerdings ist der Gesamtpreis, den Sie unter Berücksichtigung aller Aspekte schlussendlich zahlen, meist um einiges höher als beim Autokredit.

Wer bietet Autokredite an?

Möchten Sie für Ihr Auto einen Kredit aufnehmen, so gibt es viele verschiedene Ansprechpartner, bei denen Sie sich informieren können. So bieten sowohl Autobanken als auch Filial- und Direktbanken diese Form der Finanzierung an.

Soll ein günstiger Autokredit gefunden werden, so sollten Sie immer verschiedene Anbieter miteinander vergleichen, da diese unterschiedliche Angebote mit voneinander abweichenden Konditionen bieten.

Ihre Hausbank – Persönlicher Ansprechpartner

Hausbanken sind häufig erster Ansprechpartner, wenn günstige Autokredite gefunden werden sollen. Sie erhalten dort eine persönliche Beratung und ausführliche Erklärungen im Gespräch. Gerade wenn Sie schon lange Kunde Ihrer Hausbank sind, so können Sie im Regelfall damit rechnen, dass Sie die Höhe des Kredites und die Laufzeit individuell aushandeln können. Häufig sind diese Banken auch kulanter, wenn Sie einmal eine Rate nicht bezahlen können.

Außerdem behalten einige Hausbanken die Zulassungsbescheinigung II (früher: Fahrzeugbrief) Ihres Autos nicht ein. Für den Fall, dass Sie die Raten für Ihr Fahrzeug nicht mehr bezahlen können – z.B. durch Verlust des Arbeitsplatzes – können Sie das finanzierte Auto verkaufen und mit dem Erlös den Kredit abbezahlen. Ein Verkauf Ihres Autos ist nämlich meist nur dann möglich, wenn Sie auch über den Fahrzeugbrief verfügen und diesen an den Käufer weitergeben können.

Allerdings verlangen Hausbanken meist höhere Zinsen als Direktbanken. Des Weiteren ist es schwieriger und umständlicher, verschiedene Angebote für Autokredite im Vergleich zu betrachten, da Sie zunächst zu jeder Bank einzeln und persönlich gehen müssen, um die Angebote einholen zu können.

Die Direktbank – Unkompliziert im Internet

Direktbanken sind in diesem Zusammenhang sehr viel weniger kompliziert. Über Fragebögen, die Sie online ausfüllen können, sehen Sie schnell, wer Ihnen den Autokredit günstig anbietet. Außerdem bieten Direktbanken beim Autokredit häufig günstigere Zinsen und Kreditkosten als Filialbanken.

Der Nachteil besteht darin, dass keine persönliche Beratung möglich ist. Alles wird telefonisch und online abgewickelt. Viele Kunden mögen dies nicht und ziehen die persönliche Beratung vor.

Die Autobank – Direkter Draht zum Hersteller

Eine Autobank ist häufig ein Tochterunternehmen eines Autoherstellers. Neben unterschiedlichen Arten der Fahrzeugfinanzierung bieten viele Autobanken auch ein erweitertes Angebot an Leistungen an. Hierzu gehören unter anderem Kreditkarten, Geldanlagen oder Versicherungen.

Die Autobank ist im Gegensatz zu Direkt- und Filialbanken dazu in der Lage, Rabatte für das gewünschte Auto anzubieten, da Händler und Bank eng zusammenarbeiten. Viele Autobanken bieten auch Sonderaktionen mit niedrigen Zinsen für gewisse Modelle an. Jedoch behalten die Autobanken häufig den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) des Pkw zur Sicherheit ein.

Wichtig zu beachten: Wer behält den Fahrzeugbrief?

Wie bereits erwähnt wurde, behalten viele Banken den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) während der Laufzeit des Kredites ein. Ein Weiterverkauf des Fahrzeugs ist in diesen Fällen somit kaum möglich. Dies kann ein Problem darstellen. Können Sie Ihre Raten zur Abbezahlung des Kredites nämlich nicht mehr zahlen, wäre der Verkauf des Wagens eine Möglichkeit, um wieder an Geld zu kommen.

Laut einer Umfrage, die die Verbraucherzentrale NRW im Dezember 2015 bei insgesamt zwölf Banken durchführte, behielten drei Banken den Fahrzeugbrief nicht ein. Teilweise musste der Kreditnehmer lediglich eine Kopie des Kaufvertrages an die Bank senden.

Eine der Banken forderte die Unterzeichnung einer sogenannten „Sicherungsübereignung“ sowie die Kopie des Fahrzeugbriefs.

Die restlichen acht Banken behielten den Fahrzeugbrief ein. Von diesen acht Banken waren lediglich zwei im Falle eines Verkaufs des Pkw vor Laufzeitende entgegenkommend und gaben den Fahrzeugbrief vor Tilgung der Schuld heraus. Eine weitere Bank, bei der angefragt wurde, verweigerte sogar die Aussage.

Kann ich einen Autokredit schon vorzeitig ablösen?

Häufig kommt es vor, dass ein Kreditnehmer während der Laufzeit des Kredites überraschend über mehr Geld verfügen kann. Dies kann zum Beispiel passieren, wenn er Geld gewinnt oder ein Erbe ausgezahlt bekommt.

Bei den meisten Banken können Sie den Autokredit in solch einem Fall vorzeitig kündigen bzw. ablösen. Möchten Sie dies tun, so sollten Sie jedoch beachten, dass Sie dann in vielen Fällen eine Ausgleichszahlung, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, zahlen müssen. Diese ist ein Schadenersatzanspruch der Bank an den Kreditnehmer.

Die Restschuldversicherung – Beim Autokredit häufig nicht nötig

Bei Abschluss eines Autokredites werden Ihnen häufig auch weitere Leistungen angeboten, die Sie jedoch nicht zwingend in Anspruch nehmen müssen. Hierzu gehört unter anderem die Restschuldversicherung.

Diese übernimmt die Zahlung der fälligen Monatsraten für den Kredit, wenn der Kreditnehmer die Raten für den Autokredit nicht mehr bezahlen kann. Die Raten werden, je nach Vertrag, von der Versicherung in folgenden Fällen übernommen:

• Beim Tod des Kreditnehmers
• Bei Krankheit oder Arbeitsunfähigkeit
• Bei Verlust des Arbeitsplatzes mit folgender Arbeitslosigkeit

Die Restschuldversicherung wird allerdings von vielen Seiten kritisiert. Viele Banken verkaufen diese Versicherung gerne, da sie zum einen die Bank vor Zahlungsausfällen schützt. Zum anderen enthalten die Beiträge für die Restschuldversicherung häufig hohe Provisionen für den Kreditvermittler bzw. -geber. Das lässt die Kosten steigen, ohne dass Sie einen Vorteil davon hätten.

Bedenken Sie also, dass der Abschluss dieser Versicherung meist nur dann Sinn macht, wenn die Laufzeit des Kredites sehr lang bemessen und der Kredit relativ hoch ist. Dies ist bei der Autofinanzierung vor allem mit Blick auf die meist kurzen Laufzeiten von wenigen Jahren aber häufig nicht der Fall. Die Kosten für die Finanzierung Ihres Autos würden damit nur in die Höhe getrieben werden und stünden in den meisten Fällen in keinem Verhältnis zum versicherten Risiko. Außerdem ist zumindest beim Kauf eines Neuwagens der Wert des Wagens als Sicherheit für den Kredit ausreichend.

Überlegen Sie sich deshalb gut, ob Sie eine Restschuldversicherung für Ihren Autokredit abschließen möchten.

Fazit – Für wen lohnt sich ein Autokredit?

Durch die derzeit niedrigen Zinsen ist der Autokredit meist die günstigste Alternative, wenn Sie Ihr neues Auto finanzieren möchten. Sie können sowohl für einen Neuwagen als auch für einen Gebrauchtwagen einen Kredit abschließen und umgehen damit den Zwang, das gewünschte Fahrzeug sofort komplett bezahlen zu müssen.

Die monatliche Belastung ist im Vergleich zur Ballon- und Drei-Wege-Finanzierung zwar meist deutlich höher, dafür entfällt die Zahlung der hohen Schlussrate. Sie wissen beim Autokredit genau, dass Sie mit Zahlung der letzten Monatsrate das Auto abbezahlt haben und dann der Eigentümer des Wagens sind.

Auch beim Auto-Leasing fallen niedrigere Monatsraten an. Hier zahlen Sie jedoch lediglich dafür, dass Sie das Auto nutzen dürfen. Läuft der Vertrag aus, so müssen Sie das Auto zurückgeben. Selbstständige und Unternehmer profitieren allerdings vom Leasing. Zum einen ist ein Autokredit für Selbstständige meist nur sehr schwer und unter harten Auflagen zu bekommen. Zum anderen können sie die monatlichen Leasingraten komplett als Betriebsausgaben steuerlich absetzen.

Über den Autor

Meike Z.

Meike hat ihren Master-Abschluss im Fach Linguistik an der Universität Paderborn erworben und ist seit 2016 Teil des bussgeldkatalog.org-Teams. Dabei besteht ihr Anspruch darin, Informationen unter anderem zu Kfz-Versicherungen und zur Autofinanzierung leicht verständlich aufzubereiten.

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