Widerruf beim Autokredit: Können Sie vom Kreditvertrag zurücktreten?

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Unter welchen Voraussetzungen können Sie einen Autokredit widerrufen?

In Zeiten des Dieselskandals suchen gerade Diesel-Fahrer nach Möglichkeiten, ihr Fahrzeug wieder loszuwerden oder Gelder zurückzuerhalten. Haben diese das Fahrzeug etwa über einen Kredit finanziert, können sie dabei unter Umständen von fehlerhaften Kreditverträgen profitieren. Doch der Widerruf von einem Autokredit kann neben Diesel-Haltern natürlich auch für andere Fahrzeugeigentümer von Interesse sein.

Wir wollen betrachten, unter welchen Umständen der Widerruf von Autokrediten möglich ist: Welche Fehler ermöglichen den Einsatz eines “Widerrufsjokers”? In welcher Form können Sie einen Autokredit widerrufen? Sollte ein Anwalt hierfür zu Rate gezogen werden?

Grundsätzlich gilt: Einen Autokredit zu widerrufen, ist bis 14 Tage nach Abschluss des Kreditvertrages ohne Angabe von Gründen möglich. Dieses Widerrufsrecht steht jedem Verbraucher, der einen Kredit aufnimmt, gesetzlich zu. Nach Ablauf der Widerrufsfrist jedoch ist der Widerruf von einem Autokredit nur noch im Ausnahmefall möglich und an bestimmte Voraussetzungen gebunden.

Welche Autokredite sind betroffen? Fehlerhafte Widerrufsbelehrungen finden sich häufig in Kreditverträgen, die ab dem 13.06.2014 geschlossen wurden. Betroffen sind dabei Kreditverträge aller Marken und Modelle, nicht nur solche, die mit den großen Autobanken abgeschlossen wurden. Nach einem aktuellen Urteil des Europäischen Gerichtshofes sind nunmehr sogar Kreditverträge seit dem Jahr 2010 von entsprechenden fehlerhaften Widerrufsbelehrungen betroffen (EuGH-Urteil vom 26.03.2020).

Weiterführende Ratgeber zum Widerruf von Autokrediten

Widerruf vom Autokredit: Welche Fehler können ihn im Einzelfall begründen?

Ist die Widerrufsfrist von 14 Tagen abgelaufen, so gestaltet es sich regelmäßig schwierig, von Kreditverträgen doch noch zurücktreten zu können. Doch in zahlreichen Fällen haben Banken bei der Vergabe von Darlehen Fehler in den Widerrufsinformationen gemacht. Jeder Kreditnehmer muss im Rahmen eines Kreditvertrages über sein Recht auf Widerruf belehrt werden.

Den Widerruf von einem Kfz-Kredit oder anderen Kreditverträgen können Verbraucher dabei ggf. auf zwei unterschiedliche Sachverhalte stützen:

• formale Fehler
• inhaltliche Fehler

Formal fehlerhaft kann ein Kreditvertrag etwa sein, wenn bestimmte Pflichtangaben fehlen. Diese ergeben sich aus § 492 Bürgerliches Gesetzbuch (in Verbindung mit den hierin genannten Rechtsvorschriften). Zu den Pflichtangaben zählen etwa folgende Hinweise:

• Kreditgeber (und ggf. -vermittler)
• Nettokreditbetrag, Gesamtkosten und Angaben zu Teilzahlungen
• Vertragslaufzeit
• effektiver Jahreszins und Sollzinssatz
• Verzugszinsen
• Widerrufsbelehrung
• zuständige Aufsichtsbehörde

Inhaltlich fehlerhaft kann eine Widerrufsbelehrung etwa sein, wenn in dieser nicht auf die möglichen Folgen eines Widerrufs, den Fristbeginn des 14-tägigen Widerrufsrechts oder den Adressaten hingewiesen wird. Auch Fehler bei der Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung, die bei vorzeitiger Ablösung oder Kündigung des Vertrages fällig sein kann, können im Einzelfall einen Widerruf vom Autokredit begründen.

Außerdem wird in Verträgen häufig an unterschiedlichen Stellen auf das Widerrufsrecht hingewiesen. Gibt es zwischen den einzelnen Passagen innerhalb eines Vertrages Abweichungen oder Widersprüche, kann die Widerrufsbelehrung insgesamt ggf. unwirksam sein.

Mögliche Folge entsprechender Fehler: Die Widerrufsfrist beginnt mitunter gar nicht erst zu laufen. Es ist dem Kreditnehmer damit im Einzelfall möglich, auch Jahre später noch einen wirksamen Widerruf gegen den Autokredit zu erklären (sog. “Widerrufsjoker”). Ist ein hierauf gestützter Widerruf gegen den Autokredit erfolgreich, geht das Fahrzeug zurück an die kreditgebende Bank. Der Kreditnehmer erhält bis dato geleistete Zahlungen zurück. Bei einer Ablöse oder Kündigung des Kreditvertrages würden stattdessen Vorfälligkeitsentschädigungen vonseiten der kreditgebenden Bank möglich sein. Mehr zur Vorfälligkeitsentschädigung erfahren Sie auf vorfaelligkeitsentschaedigung.net.

Beim Widerruf von einem Autokredit ist eine Nutzungsentschädigung zudem regelmäßig seitens der Bank ebenfalls nicht zulässig. Auch für entsprechende Forderungen seitens des Kreditgebers bedürfe es nach Einschätzung des EuGH ebenfalls einer wirksamen Widerrufsbelehrung.

Achtung! Grundsätzlich bedarf es bei jedem Kreditvertrag einer detaillierten Prüfung der Vertragsinhalte und der Gestaltung der Widerrufsinformationen. Hierfür ist die Beauftragung von Anwalt sinnvoll. Wollen Sie Ihren Autokredit widerrufen, kann ein Anwalt Ihre Verträge genauestens auf mögliche Fehler hin überprüfen und auch im Zuge eines möglichen Gerichtsverfahrens gegen den Kreditgeber tatkräftig unterstützen.

Urteil des EuGH zum Widerruf von Autokrediten

Am 9. September 2021 hat der Europäische Gerichtshof (EuGH) in einem Urteil (Az.: C-33/20, C-155/20 und C-187/20) entschieden, dass ein Darlehensnehmer auch noch Jahre nach Abschluss des Kreditvertrages diesen widerrufen kann, wenn im Kreditvertrag unzureichende Pflichtangaben stehen.

Folgende Pflichtangaben hält der EuGH für erforderlich:

• Der Darlehensnehmer muss – für denn Fall, dass er mit den Kreditraten in Verzug gerät – auf den konkreten Verzugszinssatz hingewiesen werden.
• Die Form der Anpassung des Verzugszinssatzes muss genau erklärt sein.
• Im Kreditvertrag müssen Informationen zur Durchführung und den Voraussetzungen außergerichtlicher Beschwerde- und Rechtsbehelfsverfahren enthalten sein.
• Autobanken müssen Darlehensnehmer über die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung in “leicht nachvollziehbarer Weise” informieren.

Fehlen diese Angaben oder sind nicht in ausreichender Form vorhanden, ist laut EuGH der Widerruf des Kreditvertrages auch noch lange nach der gesetzlichen Widerrufsfrist möglich. Doch Achtung! EuGH und BGH (Bundesgerichtshof) sind sich in diesen Punkten uneinig. Bevor Sie also Ihren Autokredit widerrufen, sollten Sie sich rechtlich beraten lassen.

Widerruf von einem Autokredit auch ohne Anwalt möglich?

Grundsätzlich besteht kein Anwaltszwang, wenn Sie einen Autokredit widerrufen wollen. Sie können einen Widerruf damit auch eigenständig gegenüber dem Kreditgeber formulieren. Das Problem hierbei ist jedoch, dass eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung oder anderweitig fehlerhafte Verträge nicht in jedem Fall auch tatsächlich einen erfolgreichen Widerruf bedeuten. Juristischen Laien ist es damit kaum möglich, die Chancen eines Widerrufs angemessen einzuschätzen. Ein erhöhtes Prozessrisiko kann den Verbraucher am Ende damit weit mehr kosten – und auf dem Kredit bleibt er am Ende schlimmstenfalls auch sitzen.

Es ist daher stets empfehlenswert, die Verträge für einen Autokredit vor einem Widerruf von einem Anwalt prüfen zu lassen. Die Vorteile:

• Ein Anwalt kann auf Grundlage seiner Erfahrungen die Vertragsbestandteile genau auf unterschiedlichste Fehler hin untersuchen und so mögliche Angriffspunkte für einen Widerruf vom Autokredit ausmachen.
• Aufgrund der entdeckten Fehler kann er in Zusammenschau mit bis dato gefällten Urteilen die Erfolgsaussichten eines Widerrufs realitätsnah bewerten.
• Er kann hiernach einen qualifizierten Widerruf formulieren, in dem er geeignete Begründungen gegenüber der kreditgebenden Bank anführt. Die exakte Formulierung ist bei derartigen Schreiben von großer Bedeutung, sollen sie doch Klarheit schaffen und Angriffsmöglichkeiten gering halten.
• Spätestens dann, wenn es zu einem Gerichtsverfahren kommt, weil die Bank den Widerruf von dem Autokredit nicht akzeptiert, sollten Sie einen Anwalt hinzuziehen. Da es in Kreditverträgen häufig um hohe Summen geht, fallen auch oftmals hohe Prozesskosten an. Wird am Ende gegen Sie entschieden, können Ihnen unter Umständen sogar die gegnerischen Prozesskosten auferlegt werden.

Gegebenenfalls tritt auch eine vorhandene Rechtsschutzversicherung beim Widerruf von Ihrem Autokredit für die entstehenden Verfahrens- und Anwaltskosten ein. Wenden Sie sich an Ihren Versicherungsgeber, um eine mögliche Deckungszusage prüfen zu lassen. Ausschlaggebend ist dabei, für welche Rechtsbereiche Sie die Rechtsschutzversicherung abgeschlossen haben. Im Falle eines Widerrufs sollten etwa Angelegenheiten im Bereich des Vertragsrechts abgedeckt sein.

Wie funktioniert der Widerruf bei einem Autokredit? Muster für den schriftlichen Widerruf

Im Folgenden stellen wir Ihnen für einen möglichen Widerruf von einem Kfz-Kredit eine Vorlage zur Verfügung. Beachten Sie dabei jedoch unbedingt, dass, wollen Sie Ihren Autokredit widerrufen, dieses Muster keine Garantien für Wirksamkeit oder Erfolg gibt. Es soll lediglich der Veranschaulichung dafür dienen, wie ein entsprechender Widerruf ggf. formuliert werden kann. Verwenden Sie diesen Musterbrief für Ihren Widerruf von einem Autokredit deshalb bitte nicht ungeprüft. Holen Sie im Zweifel stets den Rat eines Anwalts ein, um Widerrufsschreiben entsprechend prüfen, individuell anpassen und wirksam formulieren zu lassen.

Hinweis: Sind mehrere Personen Kreditnehmer, so müssen diese einen Widerruf von einem Autokredit auch gemeinsam verfassen und unterzeichnen. Bitte wenden Sie sich an einen Anwalt, um prüfen zu lassen, welche formalen und inhaltlichen Vorgaben für einen wirksamen Autokredit-Widerruf in Ihrem Einzelfall zu erfüllen sind.

Über den Autor

Jana O.

Jana studierte Ger­manis­tik, Philosophie und Englischen Literatur­wissenschaften an der Universität Greifswald. Sie ist seit 2015 Bestandteil des bussgeldkatalog.org-Teams. Neben einem umfassenden Überblick zu verkehrsrechtlichen Fragestellungen liegt ihr Interesse u. a. im Bereich Tuning und Fahrzeugtechnik.

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